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Budget : Par quel bout commencer ?

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Entre le capital de départ et les coûts de fonctionnement, de quel budget ai-je besoin pour me lancer à moindre coût? Les réponses de Thierry Viquerat, expert en gestion des petites entreprises.

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Chaque année, des millions de Français rêvent de "créer leur boîte". Pour ces entrepreneurs, l'aventure passe par la réflexion d'un projet mais aussi par une foule d'interrogations juridiques et financières.Budget prévisionnel, business plan, négociations avec son banquier, Sarl à 1 euro...Nous avons interrogé Thierry Viquerat, expert en gestion des petites entreprises, pour répondre aux questions que se posent tous les créateurs.  

Entre le capital de départ et les coûts de fonctionnement, de quel budget ai-je besoin pour me lancer à moindre coût ? 

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Tout d'abord, une précision sur le "capital à immobiliser" : ce n'est pas un poste de frais supplémentaire. Dès lors que la société est immatriculée et que son extrait Kbis est transmis à la banque, le capital immobilisé est versé au compte courant et peut être affecté à n'importe quelle dépense. Aujourd'hui, cette "immobilisation" ne dure plus que quelques jours.

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Les charges et coûts de fonctionnement, eux, ne doivent être financés ni avec vos réserves financières, ni avec des concours bancaires de type découvert, puisque, par définition, c'est le chiffre d'affaires et la marge de votre activité qui viennent les payer. En réalité, vos réserves initiales ne doivent financer que deux postes : le coût de l'installation et le besoin en fonds de roulement (BFR), qui vous sont imposés de fait par la nature de l'activité. Là, il vaut mieux considérer la question à l'envers : c'est le montant de votre capacité d'investissement initiale qui dicte si vous pouvez ou non vous lancer dans une activité. Pour travailler dans l'industrie pharmaceutique, il faut disposer de dizaines de millions d'euros, pour se lancer dans le conseil, 10 000 euros peuvent suffire... 

On me dit qu'il faut que je "mette d'équerre" mes finances personnelles avant de me lancer. A quoi dois-je faire attention ? 

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Le problème se pose évidemment différemment selon votre âge, que votre conjoint travaille ou pas, que vous avez charge de famille ou pas, en fonction aussi de vos charges fixes, des éventuels crédits immobiliers en cours, de la possibilité d'en diminuer les mensualités si nécessaire. L'essentiel est de réduire au minimum l'ensemble de vos charges pour fixer votre rémunération non pas en fonction de vos besoins privés mais plutôt à partir des capacités de l'entreprise. Trop de primo-entrepreneurs font l'inverse, une erreur fréquente, notamment de la part des ex-cadres et cadres supérieurs qui s'installent. L'impact de cette erreur peut être catastrophique. Le stress financier privé est fortement nuisible au lancement d'une entreprise. Ce point doit être réglé, sur le plan financier mais aussi sur le plan psychologique. D'où l'intérêt, sur le plan de la rémunération, des assurances qui peuvent se substituer à l'assurance chômage en cas de défaillance de l'entreprise (GSC GAN, en particulier). Le risque patrimonial en cas d'échec, et notamment de faillite, est un autre aspect de la question. Nous l'évoquons également dans ce dossier. 

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On me parle de budget prévisionnel. En faut-il vraiment un ? Que dois-je prendre en compte ? 

C'est triste à dire, mais il en faut plusieurs ! Les banquiers en exigent un à l'ouverture du compte, même si aucun concours n'est sollicité ni accordé. En matière de très petite entreprise, c'est un peu ridicule, mais il faut préparer pour cet usage un document - ni trop favorable ni trop mauvais - bien calibré pour la banque... et inutile.

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Ensuite il faut oublier immédiatement ce plan et préparer le vrai, beaucoup plus souple, modifié et rectifié en permanence, "glissant", avec une obsession absolue : la trésorerie. Cash is more than your mother... "La trésorerie est plus importante que ta mère", disent élégamment les Américains. C'est réaliste ! Pour cela, quatre conseils simples : les rentrées sont fondées sur vos espoirs (modérez-les), et les sorties sur vos décisions (adaptez-les en temps réel). Le poste de dépenses le plus dangereux, parce que le plus oublié (et volumineux), est le financement du besoin en fonds de roulement (BFR), dont beaucoup de créateurs ne savent parfois pas comment il se calcule. La formule est immuable :besoin en fonds de roulement = stocks moyens nécessaires à l'activité + encours moyen des créances clients TTC - encours moyen des dettes fournisseurs TTC

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Si vous avez du mal à évaluer ces paramètres, il ne faut pas hésiter : ayez recours à un expert-comptable dont la clientèle est constituée de petites entreprises. Nul ne peut reprocher à un artisan, à un ingénieur ou à un créatif, de ne pas être un financier. Mais rien ne l'empêche de bien s'entourer. 

Une entreprise se gère "au plus serré". A quoi dois-je veiller en particulier ? Où sont les principaux risques de dérapage ?  

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Une fois que les coûts d'installation et de lancement sont fixés et que l'argent pour couvrir ces coûts est réuni, l'avenir financier de l'entreprise dépend de trois aléas : le chiffre d'affaires peut être inférieur à ce qui était prévu, le niveau des charges supérieur (c'est a priori anormal, car, là, c'est vous qui décidez !), le BFR (besoin en fonds de roulement) lui aussi supérieur (si vos clients paient avec des délais plus élevés que sur le budget, par exemple). Vous devez répondre à ces aléas par deux précautions :

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1. Prévoir sagement. L'expérience montre qu'on se trompe toujours dans les prévisions (c'est bien normal) et toujours dans le même sens, trop favorable. La sagesse pour un candidat entrepreneur consiste à ne pas penser qu'on va réussir mieux que les autres et à se faire aider par des conseils expérimentés.

2. Par principe, il ne faut prendre des engagements "structurants" que le plus tard possible : signer un bail commercial, prendre un leasing, embaucher un salarié est très facile... et difficilement réversible. Donc, il ne faut le faire que lorsque il n'est plus possible de le reporter. D'où cette règle incroyable, scandaleuse mais vraie, fruit de notre droit de la prétendue "protection sociale" : il ne faut recruter que lorsqu'il est impossible de faire autrement. Quelle pitié ! 

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J'entends dire que les banquiers se méfient des créateurs d'entreprise. Que puis-je négocier avec ma banque, que peut-elle m'imposer ?
Les banquiers ne sont pas de méchants ennemis ataviques des créateurs d'entreprise. Ce sont des commerçants qui veulent gagner de l'argent (et pas en perdre). Les grandes déclarations de ceux qui n'ont pas d'argent mais qui ont beaucoup d'espoir, qui réclament un découvert à court terme pour financer un BFR permanent et en augmentation prévisible ont de quoi les faire fuir à toutes jambes (je ferais de même !). Vous pouvez tout demander à votre banque si vous la considérez comme un partenaire commercial, comme un fournisseur, et non pas comme une sorte de service public qui aurait pour "devoir", on ne sait pourquoi, de financer les créations d'entreprise, dans l'intérêt général et contre leur propre rentabilité. La banque ne peut rien vous imposer, mais elle n'est jamais obligée de travailler avec vous. Si vous lui rapportez de l'argent, elle vous consentira beaucoup. En entrant dans l'agence, pensez : "Qu'est-ce que j'apporte en tant que client-roi ?" Et non : "Que vais-je demander en tant qu'emprunteur infortuné ?" Si vous êtes de fait dans la seconde catégorie, eh bien effectivement, la banque ne va pas vous accueillir à bras ouverts. C'est normal. 

Si j'ai besoin d'un financement, je crains que mon banquier ne m'étouffe à coup de garanties... Vaut-il mieux brouiller les pistes ? 

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Pardon pour le côté moralisateur, mais les affaires exigent des principes (sinon, tôt ou tard, on en pâtit), et je ne suis pas persuadé que commencer par un mensonge (solliciter un crédit bancaire pour des vacances ou des travaux et l'affecter à un investissement de création) soit un bon début, même s'il est efficace.

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Le recours au crédit bancaire dans un dossier de création d'entreprise doit, sans exception, être traité avec l'aide d'un conseil compétent (expert-comptable ou conseil-entrepreneur). Créer un restaurant ou faire de l'administration de réseaux informatiques, ce n'est pas la même chose en termes financiers. Mille métiers, mille financements. Ce qui est certain, c'est qu'il ne faut jamais signer une garantie (caution, hypothèque) en pensant qu'elle ne sera pas mise en jeu. Au contraire, il faut considérer qu'elle le sera et qu'on en accepte les conséquences. Quoi qu'en dise la rumeur publique, la création d'entreprise n'est pas une possibilité accessible à chacun de créer son propre d'emploi. Pour chaque activité, il existe un "coût d'accès" qui ferme la porte à ceux qui n'ont pas les moyens nécessaires. Tout discours contraire est démagogique. Il faut donc penser à la création de structures de financement de la création qui permettent de prendre "en risque" des engagements pour ceux qui ont les qualités, mais pas les moyens... Nous n'y sommes pas. Le Canada, par exemple, y est. 

État :
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Trésorerie, fonds de roulement, business plan, point mort... quèsaco ? 

BFR, plan de trésorerie, prévisions d'activité, plan de financement, calcul du point mort... Que signifient ces expressions ? 

Fonds de roulement : 

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c'est un indicateur de la structure financière de l'entreprise qui mesure la différence entre les capitaux permanents (fonds propres et endettement) et l'actif immobilisé. Un conseil : avoir un fonds de roulement qui représente 10 % voire 15 % du chiffre d'affaires prévisionnel est une sécurité.  

Attention à ne pas confondre " fonds de roulement " et " besoin en fonds de roulement ". Le fonds de roulement est lié au bilan. Le besoin en fonds de roulement est lié au financement à court terme de l'entreprise = stocks + crédits clients - dettes fournisseurs.  

Trésorerie : 

le bas de laine de l'entreprise ! Elle représente l'argent dont vous disposez à un moment donné pour faire face à vos engagements. Il est recommandé au créateur de faire un plan de trésorerie prévisionnel mensuel sur douze mois. L'idéal étant d'avoir toujours de la trésorerie.  

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Un " truc " de professionnel pour faire un plan de trésorerie : repousser d'un mois chaque rentrée d'argent, garder à bonne date chaque paiement des charges. Le besoin de trésorerie est la différence entre le fonds de roulement et le besoin en fonds de roulement.  

Business plan : 

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ce document va vous permettre de " vendre " votre projet aux banquiers, voire aux sociétés de capital-risque. Il doit comporter :
- une présentation du projet qui doit donner envie de vous accompagner,
- des prévisions d'activité sur au moins deux ans ;
- un plan de trésorerie ;
- un plan de financement qui, face aux " emplois " (investissements, remboursement des prêts, besoin en fonds de roulement) précise les " ressources " (fonds propres + emprunts + rentabilité).  

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Point mort : 

c'est le niveau de chiffre d'affaires à partir duquel votre entreprise gagnera de l'argent. Calculez précisément à quel moment vous pensez l'atteindre pour informer et rassurer vos financiers.  

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